Vous souhaitez rénover votre logement partiellement ou dans son intégralité ? Vous souhaitez refaire votre cuisine, votre salle de bains ou bien améliorer la performance énergétique de votre appartement ou de votre maison ? Qu’il s’agisse de votre résidence principale ou d’une résidence secondaire, il est tout à fait possible de contracter un prêt travaux sur 15 ans pour financer votre projet. Que vous soyez propriétaire, locataire ou investisseur locatif, une solution optimale existe ! Et pour vous aider à la trouver, Mon Crédit Express compare, pour vous, toutes les offres du marché.
Qu’est-ce qu’un prêt travaux sur 15 ans, comment cela fonctionne et pourquoi comparer les différentes offres sur Mon Crédit Express ? Réponses à toutes ces questions dans cet article ⤵️.
Pourquoi comparer sur Mon Crédit Express pour trouver son prêt travaux sur 15 ans ?
Grâce à ses nombreux partenariats, Mon Crédit Express, vous trouve la meilleure offre de prêt à la consommation du marché. À l’aide d’un formulaire unique que vous remplissez en deux minutes (une seule simulation), Mon Crédit Express interroge l’ensemble des prêteurs actifs de France. En fonction de votre besoin et de votre profil, nous vous trouvons l’offre la plus intéressante financièrement.
Mon Crédit Express est un comparateur d’offres de crédit 100% gratuit, 100% sans engagement et 100% sécurisé. Les devis que vous recevez sont directement émis par les organismes de crédit. Comme Mon Crédit Express n’est pas un courtier (uniquement un comparateur de crédits à la consommation), aucun honoraire de mise en relation ne vous est facturé (c’est éventuellement l’organisme de prêt qui rémunère Mon Crédit Express).
Qu’est-ce qu’un prêt travaux sur 15 ans ?
Lorsqu’on souhaite effectuer des travaux d’amélioration ou de réfection de son habitation mais qu’on ne possède pas les fonds pour réaliser son projet, un prêt travaux est une solution efficace. Aussi, les prêts travaux sur 15 ans (c’est-à-dire remboursables en 180 mensualités) sont parmi les plus demandés par les particuliers. Comme tout autre crédit à la consommation, un prêt travaux peut atteindre un montant maximum de 75 000 € (minimum de 200 €) et sa durée minimum est de trois mois (pas de durée maximum).
C’est la loi Lagarde, parue en 2010, qui limite à un crédit de 75 000€.
Il existe deux catégories principales de prêts travaux sur 15 ans à destination des particuliers.
Les prêts travaux qui prennent la forme d’un crédit affecté
Un crédit affecté est un prêt spécifiquement dédié à l’achat d’un bien ou d’un service défini à l’avance (par exemple un crédit immobilier). Dans le cadre d’un crédit affecté, le prêt est définitivement accordé à la condition que l’achat du bien ou du service pour lequel il est destiné soit réalisé.
Par exemple, dans le cadre d’un prêt travaux, les fonds ne doivent être employés que dans le cadre de la rénovation (il ne peut en aucun cas être destiné à un autre projet). Aussi pour avoir un crédit auto pas cher, c’est la solution que je recommande.
Les deux avantages d’un crédit affecté
Le premier avantage d’un tel crédit est qu’il est en général moins cher qu’un crédit non affecté. En effet, comme l’organisme de crédit est certain de l’utilisation faite des fonds, son risque et donc la rémunération attendue, sont plus faibles.
Le second avantage d’un tel crédit est qu’il vous protège d’un risque de non-réalisation de votre chantier. Prenons l’exemple d’un chantier que vous souhaitez engager sur l’intégralité de votre habitation. Si votre entrepreneur renonce à la dernière minute d’intervenir chez vous, la banque ne vous verse pas les fonds et donc vous ne payez pas d’intérêts sur un chantier qui prend du retard (si les fonds ont déjà été versés, il vous suffit de les restituer sans pénalité).
L’inconvénient d’un crédit affecté
De manière générale, les délais pour obtenir un tel crédit sont plus longs que dans le cadre d’un crédit non affecté (car le contrat contient plus de clauses). Néanmoins, réaliser des travaux est généralement une ambition qui se mûrit et ne nécessite pas d’obtenir des fonds en urgence.
Si vous cherchez un prêt travaux sur 15 ans, cochez la case « travaux » à la première question du questionnaire intitulée « Dites-nous quel est votre projet ».
Les prêts travaux qui prennent la forme d’un prêt personnel
Le crédit affecté n’est pas l’unique solution quand on cherche un crédit à la consommation pour la réalisation de travaux. En effet, il est aussi possible de contracter un crédit non affecté, c’est-à-dire un crédit sans justificatif d’utilisation.
Les crédits non affectés prennent principalement deux formes.
Tout d’abord le crédit renouvelable qui fonctionne d’une manière semblable au découvert bancaire (sauf qu’il est autorisé par la banque et qu’au lieu de payer des AGIOS vous payez des intérêts). Un crédit renouvelable est une enveloppe d’argent dans laquelle vous pouvez puiser pour financer vos projets. Par ailleurs, cette enveloppe se reconstitue à mesure que vous remboursez les fonds utilisés. Cette solution est onéreuse et je ne la recommande pas pour un crédit travaux.
Ensuite le prêt personnel qui est le crédit non affecté le plus courant et le plus populaire du marché. L’organisme de crédit vous prête une somme d’argent sur une période définie en échange d’une rémunération (qui se matérialise par le taux d’intérêt). Choisir un prêt personnel est pertinent lorsqu’on souhaite, par exemple, réaliser des travaux soi-même et qu’on a besoin de flexibilité dans l’utilisation des fonds.
Si un prêt personnel (aussi appelé crédit sans justificatif) coûte plus cher qu’un crédit affecté, il offre néanmoins une liberté d’action qui peut être utile à certaines personnes qui en ont besoin. À noter que le mini prêt en 4 fois sans justificatif ou encore le pret rapide sans refus sont des sous catégories du prêt personnel.
Quel taux et quel coût pour un prêt travaux sur 15 ans ?
Pour un montant emprunté supérieur à 6 000€ (c’est le cas généralement pour les prêts travaux), le taux annuel effectif global (ou TAEG) proposé par votre établissement de crédit ne peut pas dépasser le taux d’usure de 8%. À noter que vous pouvez également demander un crédit de 1000 euros, un prêt de 2000 euros ou un emprunt de 5000 euros mais il risque de vous coûter plus cher car le taux d’usure est plus élevé. La meilleure façon de le savoir est de faire plusieurs simulations car les offres changent quotidiennement.
Rappelons que le TAEG est le taux d’intérêt proposé par votre banque y compris l’ensemble des frais annexes (comme les frais de dossier ou les frais d’assurance obligatoires). Pour rappel également, le taux d’usure est le taux d’intérêt maximal qu’un organisme de crédit peut vous proposer légalement. Le taux d’usure est défini trimestriellement par la Banque de France.
Le montant de votre mensualité en fonction de votre taux (pour un prêt travaux sur 15 ans)
Plus le taux proposé par l’organisme de crédit est élevé, plus votre mensualité est élevée. Par exemple, pour un crédit de 10 000 € sur 15 ans, voici le montant de votre mensualité en fonction du taux.
| 1% | 2% | 3% | 4% | 5% | 6% | 7% | 8% | |
| 180 mois (15 a.) | 60 € | 64 € | 69 € | 74 € | 79 € | 84 € | 90 € | 96 € |
À titre d’exemple, à un taux de 6%, votre mensualité s’élèvera à 84€. En revanche, à un taux de 4%, votre mensualité s’élèvera à 74€ (soit une différence de 10€ par mois).
Le coût de votre crédit en fonction de votre taux (pour un prêt travaux sur 15 ans)
Plus le taux proposé par l’organisme de crédit est élevé, plus le crédit vous coûtera cher. Par exemple, pour un crédit de 10 000 € sur 15 ans, voici le coût total de votre crédit en fonction du taux.
| 1% | 2% | 3% | 4% | 5% | 6% | 7% | 8% | |
| 180 m. (15 a.) | 773 € | 1 583 € | 2 430 € | 3 314 € | 4 234 € | 5 189 € | 6 179 € | 7 202 € |
À titre d’exemple, à un taux de 6%, le coût de votre crédit s’élèvera à 5189 € (en plus des 10 000 € à rembourser). En revanche, à un taux de 4%, le coût de votre crédit s’élèvera à 3 314 € (soit une économie de 1875 €).
➡️ Cet exemple montre combien il est important de trouver le meilleur taux possible. C’est précisément le service que vous rend le comparateur Mon Crédit Express.
Quels sont les types de travaux éligibles pour un prêt travaux sur une durée de 15 ans ?
Un prêt travaux peut servir au financement d’une multitude de prestations. Aussi, est-il possible d'emprunter pour financer l’agrandissement, l’aménagement, la rénovation et même la décoration, l’ameublement et l’équipement de son logement.
Ainsi, grâce à un prêt travaux, vous pouvez financer la peinture, l’isolation des combles, l’isolation extérieure, l’installation d’une pompe à chaleur, le changement de fenêtres, la pose d’un poêle, l’installation d’une terrasse ou d’une verrière ou encore l’aménagement du jardin ou le financement d’appareils électroménagers (lave-linge, lave-vaisselle, plaques de cuisson, hotte de cuisine etc.)
En outre, ces travaux peuvent être réalisés dans votre salon, votre salle à manger, vos chambres, ou encore votre salle de bains.
✅ Bref, la notion de travaux est large ce qui rend l’obtention de ce type de prêt plutôt facile.
Qui peut faire un prêt travaux sur 15 ans ?
Pour obtenir un crédit travaux sur une durée de 15 ans, il est d’abord nécessaire d’être majeur, d’avoir une capacité d’endettement et d’avoir une situation financière stable. En général, une banque ou un établissement de crédit refusera de vous prêter si vos mensualités, le cas échéant, représentent déjà plus de 33% de vos revenus. Par ailleurs, les personnes ayant un contrat de travail pérenne depuis un long moment accroissent leur chance d’obtenir de bonnes conditions de financement.
Aussi, est-il important de ne pas apparaître dans le fichier national des incidents de remboursement des crédits tenu par la banque de France (FICP).
Par ailleurs, les propriétaires, copropriétaires et bailleurs sont tous en droit d’obtenir un prêt travaux pour financer leur projet de rénovation ou d’aménagement.
Questions fréquentes
Quand on souscrit un prêt travaux, l’assurance emprunteur est facultative. En effet, l’assurance emprunteur, qui couvre le remboursement de vos mensualités en cas de problème de santé ou professionnel, est optionnelle. Néanmoins, si votre situation financière est précaire, certains organismes de crédit demanderont d’en souscrire une.
Si votre reste à vivre ne vous permet pas de vous endetter davantage, le regroupement de vos crédits (ou rachat de crédit), vous permet de rallonger la durée de remboursement de vos emprunts historiques, de diminuer vos mensualités et donc d’accroître votre capacité d’endettement. Je recommande cette solution à condition d’en éviter les pièges. Rendez-vous sur notre article pour en savoir plus (rachat de crédit pièges à éviter) et notre comparateur de rachat de crédit pour avoir la meilleure offre.
L’État a mis en place un certain nombre de dispositifs pour aider les ménages les plus modestes ou pour aider les particuliers à faire des rénovations énergétiques dans leur logement. Parmi ces aides, nous pouvons citer le prêt accession sociale (PAS), le prêt conventionné pour la rénovation énergétique ou encore l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ).
Les prêts travaux, comme n’importe quel crédit à la consommation, sont soumis au code de la consommation.