À condition d’éviter les pièges, opérer un rachat de crédit peut avoir un véritable intérêt économique. En effet, qui dit regroupement de crédits consommation dit également rallongement de la durée d'emprunt et donc diminution de la mensualité de remboursement. Mais attention, une opération de rachat de crédits peut aussi être une mauvaise opération financière.
Dans cet article, je vous explique quels sont les principaux pièges d’une opération de rachat de crédit. Je vous explique également comment les éviter et comment optimiser votre regroupement de prêts ⤵️.
Premier piège à éviter lors d’un rachat de crédit : confondre taux d’intérêt et coût du crédit
Le taux d’intérêt d’un prêt correspond à la rémunération due au titre d’un capital prêté. Un taux d’intérêt est exprimé en pourcentage d’un capital à rembourser. Supposons qu’une banque vous prête 1 000 euros pendant un an et attend, en échange, que vous lui remboursiez 1 050€ à l’issue de l'emprunt. Dans ces conditions, le taux pratiqué est de 5% (50/1000).
Le coût du crédit correspond, lui aussi, à la rémunération due au titre d’un capital prêté. La différence avec le taux est que le coût du crédit s’exprime en devises (en euros par exemple). Si je reprends l’exemple précédent, le coût du crédit s’élève à 50€ (1050-1000).
Taux et coût du crédit : exemple
Prenons l’exemple réel de deux crédits à la consommation. Supposons, que vous ayez deux offres de crédit différentes :
- La première de 10 000€ sur 1 an à 5% (remboursement en 12 mensualités).
- La deuxième de 10 000€ sur 2 ans à 4% (remboursement en 24 annuités).
Ainsi, la première offre à 5% implique un coût du crédit de 273€, tandis que l’offre à 4% implique un coût du crédit de 422€ (soit une différence de 123€). En effet, comme la deuxième offre s’étale sur une période de prêt plus longue que la première, les intérêts courent plus longtemps. In fine, l’offre 2, bien que proposant un taux plus faible que l’offre 1 en pourcentage, coûte plus cher en euros pour l'emprunteur.
➡️ Ainsi, regarder le taux d’un devis est primordial car il permet de comparer le coût de l’argent prêté sur une période donnée. Mais sur deux échéances de prêt différentes, les paramètres « taux » et « coût du crédit » sont à étudier concomitamment.
Cas pratique pour un emprunt de 10 000 euros
Comme vous l’avez compris, à taux équivalent, plus l’échéance est lointaine plus le coût du crédit est important. C’est ce que vous montre, différemment, le tableau de sensibilité ci-dessous pour un emprunt de 10 000 € (nombre de mensualités dans les lignes, et taux en colonne).
| 3% | 4% | 5% | 6% | 7% | 8% | |
| 12 mois (1 an) | 163 € | 218 € | 273 € | 328 € | 383 € | 439 € |
| 24 mois (2 ans) | 315 € | 422 € | 529 € | 637 € | 745 € | 855 € |
| 36 mois (3 ans) | 469 € | 629 € | 790 € | 952 € | 1 116 | 1 281 |
| 48 mois (4 ans) | 624 € | 838 € | 1 054 € | 1 273 € | 1 494 € | 1 718 € |
| 60 mois (5 ans) | 781 € | 1 050 € | 1 323 € | 1 600 € | 1 881 € | 2 166 € |
| 72 mois (6 ans) | 939 € | 1 265 € | 1 596 € | 1 932 € | 2 275 € | 2 624 € |
| 84 mois (7 ans) | 1 099 € | 1 482 € | 1 872 € | 2 271 € | 2 678 € | 3 092 € |
| 96 mois (8 ans) | 1 260 € | 1 702 € | 2 154 € | 2 616 € | 3 088 € | 3 571 € |
| 108 mois (9 ans) | 1 423 € | 1 924 € | 2 439 € | 2 966 € | 3 507 € | 4 060 € |
| 120 mois (10 ans) | 1 587 € | 2 149 € | 2 728 € | 3 322 € | 3 933 € | 4 559 € |
À titre d’exemple un emprunt de 10 000 à 7% coûte :
- 1 600 euros pour une durée d'emprunt de 5 ans (60 mois)
- 3 322 euros pour une durée d'emprunt de 10 ans (120 mois)
Soit une différence de 1 722 € entre les deux échéances !
Deuxième piège à éviter lors d’un rachat de crédit : confondre taux d’intérêt et TAEG
Le taux d’intérêt du prêt (aussi appelé « taux débiteur » ou « taux nominal ») correspond au taux brut proposé par votre organisme de crédit. Or, ce taux n’inclut pas les multiples frais que vous supportez à l’occasion du regroupement de crédit. Ainsi, au lieu d’analyser les taux nominaux des propositions qui vous seront faites, soyez plutôt attentif à leur taux annuel effectif global (ou TAEG).
En effet, le TAEG prend en compte l’intégralité des dépenses à votre charge dans le cadre de l’opération de rachat de dettes. Autrement dit, analyser les TAEG des différentes propositions vous permet d’identifier, en un coup d’œil, la meilleure proposition commerciale qui vous est faite, toutes charges comprises (sans avoir à faire des retraitements difficiles à réaliser). En particulier dans le cadre d’un prêt rapide et sans refus, d’un mini-prêt en 4 fois sans justificatif ou si vous avez besoin d’argent aujourd’hui.
Notez que les organismes de prêt ont l’obligation de mentionner leur TAEG dans leur offre. Notez également que le TAEG ne peut être supérieur au taux d’usure qui s’élève à 22,49% pour les prêts inférieurs à 3 000€, 13,37% pour les prêts entre 3 000 et 6 000 € et 8% pour les prêts supérieurs à 6 000€ (ces taux sont définis trimestriellement par la Banque de France).
Quels sont les principaux coûts que le TAEG prend en compte ?
Le taux nominal
Comme mentionné précédemment, il s’agit du taux d’intérêt proposé par l’organisme de crédit. Ce taux rémunère la mise à disposition d’un capital immobilisé pendant un temps donné.
Les frais de dossier
Les frais de dossier rémunèrent la banque au titre du temps passé à étudier votre dossier et à mettre en place le nouveau contrat de prêt. Selon les banques ou organismes de crédit, ils peuvent atteindre 1,5% du montant financé. Par exemple, pour un prêt de 10 000 €, les frais de dossier peuvent atteindre 150€.
Les indemnités de remboursement anticipé
Quand vous regroupez vos crédits, votre nouvelle banque partenaire rachète vos anciens prêts et les rembourse. Or, quand on rembourse un prêt par anticipation, l'emprunteur doit généralement s’acquitter d’indemnités. Aussi, est-il important de bien prendre en compte cette charge qui alourdit le coût d’un rachat de crédit.
En revanche, le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dues au titre du remboursement de vos prêts est encadré réglementairement. En effet, ils ne peuvent pas dépasser :
- L’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt.
- Ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement (retrouvez la définition et la formule de calcul du capital restant dû ici).
Les frais d’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur garantit le paiement de vos mensualités si vous n’êtes plus en capacité de le faire vous-même. En cas de décès, perte d’autonomie ou encore incapacité de travail, votre assureur prend le relais. Bien entendu, cette assurance à un coût (non négligeable), et il faut bien entendu la prendre en compte dans le coût de votre nouvel emprunt. Comme le taux d’intérêt nominal, le coût de l’assurance emprunteur s’exprime en pourcentage du montant emprunté.
Vigilance : certaines banques excluent la charge relative à l’assurance emprunteur du TAEG. Réintégrez donc cette dépense le cas échéant.
Les frais de garantie
Comme une assurance emprunteur ne couvre pas l’ensemble des cas de figure d’un défaut de paiement, le prêteur peut exiger des garanties supplémentaires comme une hypothèque ou un cautionnement d’une tierce personne (surtout dans le cadre d’un emprunt immobilier). Or, ces garanties engendrent des frais qu’il faut également prendre en compte.
Les frais de courtage
Si vous avez fait appel à un courtier en crédit conso, vous aurez à le rémunérer au titre des services rendus. Ces frais de courtage doivent également être pris en compte dans le calcul du TAEG.
Pour éviter de payer des frais additionnels, je vous recommande d’utiliser notre comparateur Mon Crédit Express.
Troisième piège à éviter lors d’un rachat de crédit : ne pas comparer les offres
Avant de se lancer dans un rachat de dettes, il est indispensable de comparer l’ensemble des offres du marché. Pour ce faire, vous avez 3 options.
La première option consiste à identifier, par soi-même, l’ensemble des offres du marché, puis de demander des devis et enfin les comparer.
❌ Cette première option est :
- incertaine car de nombreux organismes de prêt ne font pas de publicité sur internet.
- chronophage car remplir des dizaines de questionnaires prend du temps.
La seconde option consiste à faire appel à un courtier en rachat de crédit qui jouera le rôle d’intermédiaire entre vous et l’établissement bancaire.
❌ Cette option, qui a le mérite d’être confortable, est néanmoins coûteuse et apporte peu de valeur ajoutée à l'emprunteur.
La dernière option consiste à comparer les différentes offres du marché grâce au comparateur de rachat de crédit Mon Crédit Express. En remplissant un questionnaire unique de deux minutes, vous obtenez des accords de principe instantanés pour des offres optimales. Notez que ces devis vous sont transmis par les établissements de prêt directement.
✅ Mon Crédit Express, qui est un service non engageant, a le mérite de vous faire économiser des heures de recherche et d’être parfaitement gratuit (ce sont les organismes bancaires qui rémunèrent directement Mon Crédit Express).
Questions fréquentes
Un rachat de crédit consiste à regrouper l’ensemble de ses dettes en une seule afin d’avoir une mensualité à un taux déterminé. En revanche, renégocier un crédit consiste uniquement à obtenir de sa banque une baisse de taux sur un prêt donné.
Racheter ses crédits permet d’augmenter son reste à vivre grâce au rallongement de la durée d'emprunt. Un rachat de crédit peut être pertinent lorsqu’on souhaite alléger sa mensualité ou lorsqu’on souhaite financer un nouveau projet (en demandant une trésorerie supplémentaire).
Il est tout à fait possible de regrouper des crédits à la consommation et un crédit immobilier. Par exemple, vous pouvez tout à fait regrouper un crédit sans justificatif, un micro-crédit de 800 euros, un crédit de 1000 euros, un crédit de 2000 euros, un crédit de 3000 euros, un crédit de 5000 euros ainsi qu’un crédit immobilier de 200 000 euros.
Bien que cela soit plus compliqué, il est en effet possible d’obtenir un rachat de crédit même si vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers (FICP). Pour maximiser vos chances, nous avons préparé un article dédié, avec nos conseils pour demander un rachat de crédit urgent quand on est inscrit au FICP.